Kaaft elo bezuelt spéider vs Kreditkaarten - wéi eng ass besser fir Iech?

Wéi Dir an d'Geschäfter erausgeet oder no de perfekte Strëmp online sicht, wat ass de beschte Wee fir dës Akeef ze bezuelen? Sollt Dir elo kafen, spéider bezuelen (BNPL) oder eng Kreditkaart benotzen?

Firwat et wichteg ass

Kaaft elo, bezuelt méi spéit, wou e Kaf typesch a véier Bezuelungen opgedeelt ass, déi iwwer e puer Wochen bezuelt ginn, ass a Popularitéit explodéiert. Dir hutt méiglecherweis Offere gesinn fir BNPL Pop-up beim Kasse ze benotzen wann Dir online kaaft. Umellen ass séier an einfach. Awer e puer Konsument Iwwerwaachungshënn soen datt et e bëssen ze einfach ass e BNPL Prêt ze kréien. BNPL ass net esou enk reglementéiert wéi Kreditkaarten sinn. De Consumer Financial Protection Bureau a Consumer Reports hunn souwuel e puer Probleemer mat BNPL identifizéiert an méi Konsumenteschutz opgeruff. 

Wärend déi meescht Shopper mat hirer BNPL-Erfahrung zefridden waren, sot ongeféier een Drëttel datt si Problemer hunn, laut engem Consumer Reports Ëmfro. Shoppers gemellt Problemer mat Retouren oder Remboursementer; e puer opgetrueden Verspéidungsgebühren an Iwwerdroung Sanktiounen (wat ka geschéien wann eng BNPL Bezuelung un enger Bankkaart verbonnen ass, a BNPL Benotzer sinn méi wahrscheinlech Iwwerdroungskäschten ze maachen wéi Leit déi BNPL net benotzen, eng Morning Consult Analyse fonnt). Aner BNPL Benotzer goufen iwwer BNPL Prêten iwwerausdehnt a konnten net mat hire Bezuelungen halen, Consumer Reports fonnt.

"Als Konsumenten Affekote fille mir datt d'Saachen elo sinn, BNPL ass méi wahrscheinlech Iech ze schueden wéi Iech ze hëllefen", sot de Chuck Bell, den Direkter vun de Plädoyer Programmer bei Consumer Reports an Auteur vun engem rezenten Wäissbuch iwwer BNPL. "Dir kënnt op all Prêt bezuelt ginn, déi Dir verpasst." Iwwerdeems BNPL ka fir Leit schaffen, déi mat hire Bezuelungen halen a spéit Käschten a Fraisen vermeiden, ass et vläicht net déi bescht Optioun fir Leit, déi probéieren hire Kreditt opzebauen, sot Bell.

Aner Säit Effekt vun BNPL: bedaueren. Ongeféier 20% bis 50% vun de BNPL Shoppers bedaueren hir Akeef, laut dem CFPB.

d'Urteel

Gitt mat der Kreditkaart a charge se.

Meng Grënn

Maachen kee Feeler, Kreditkaart Schold ass extrem deier grad elo. Den duerchschnëttleche jäerleche Prozentsaz op enger Kreditkaart huet am Ufank Dezember 19.59% getraff, no Creditcards.com, Déi héchst zënter CreditCards.com ugefaang APRs ze verfolgen am 2007. Wann Dir e Gläichgewiicht drot, kann et séier opbauen. Ausgruewen aus Kreditkaart Schold kann Joer huelen.

"Et gëtt e Spréchwuert an der Industrie datt Kreditkaarte wéi Kraaftinstrumenter sinn," sot den Ted Rossman, e Senior Industrieanalytiker bei Bankrate.com. "Si kënne wierklech nëtzlech sinn oder si kënne geféierlech sinn." Ier Dir ufänkt eng Kreditkaart ze benotzen, musst Dir Iech selwer wëssen, huet hien gewarnt.

Mä et ginn e puer Punkten zugonschte vun engem benotzen Kreditkaarten iwwer BNPL. Déi gréissten ass datt d'Benotzung vun enger Kreditkaart hëlleft Iech Äre Kreditt ze bauen, während BNPL net. BNPL kann attraktiv sinn, well et sou einfach ass mat unzefänken (et erfuerdert typesch keen "hard Kredittcheck"), awer de Récksäit dovun ass datt et Iech net hëlleft Äre Kredittscore ze verbesseren, sot Rossman. "Et ass e bësse vun de Poulet an d'Ee Zort Saach. Dir sidd vläicht ugezunn, well Dir kee grousse Kreditt hutt, awer et bréngt Iech net onbedéngt méi no bei grousse Kreditt, "sot hien.

Well BNPL nach ëmmer relativ nei an den USA ass, ginn et nach net schwéier a séier Reegelen iwwer wéi BNPL Ubidder d'Bezuelungsgeschicht vun de Benotzer un d'Kreditberichterstattung mellen. Vill BNPL Firmen berichten dës Informatioun iwwerhaapt net, wat "downstream Effekter op d'Konsumenten an de Kredittberichterstattungssystem" kéint hunn. CFPB notéiert. "Et kéint schlecht sinn fir BNPL Prêter, déi op Zäit bezuelen a vläicht e Kreditt opbauen, well se vläicht net vum Impakt profitéieren, déi fristgerecht Bezuelungen op Kredittberichter a Kredittscores hunn."

De Mangel u Berichterstattung kann och bedeit datt Kredittgeber (souwuel BNPL an Net-BNPL) kee komplett Bild hunn wéi vill Schold e Shopper huet. Dat heescht, datt BNPL Ubidder weiderhin Prête u Benotzer kënne bidden, déi scho verschidde BNPL Prêten hunn, a se a Gefor stellen d'Suen net zréck ze bezuelen, laut dem Consumer Reports Wäissbuch. Dëst kann zu "Prêt Stacking" féieren, wou d'Benotzer verschidde BNPL Prêten gläichzäiteg aushuelen, an an e puer Fäll, dat resultéiert datt onbezuelte Prêten un Scholden Sammler geschéckt ginn a potenziell op Kredittberichter ophalen, wou se siwe Joer kënne bleiwen, laut Consumer Reports.

"Vun deenen, déi een oder méi BNPL Bezuelungen verpasst hunn, soten 21% datt hir Schold un eng Sammelagentur geschéckt gouf, an 15% soten datt d'Schold op hirem Kredittbericht erschéngt," laut Konsumenteberichter. Bal d'Halschent (43%) vun de Leit, déi BNPL benotzen, hunn subprime Kredittscores, am Verglach zu 24% vun de Leit, déi BNPL net benotzen, laut dem Bericht.

Kreditt bauen ass e Schlëssel Schrëtt fir Äert laangfristeg finanziell Wuelbefannen ze verbesseren. Äre Kreditt Score huet Ripple Effekter iwwer Äert Liewen. Et kann bestëmmen ob Dir qualifizéieren en Appartement ze lounen, als nei Member vum Kongress viru kuerzem geléiert. Äre Kreditt Score entscheet wéi grouss eng Hypothéik Dir kënnt kréien a wéi bëlleg oder deier et wäert sinn dat Geld ze léinen. Kreditt ass och e Faktor fir wéi vill Dir bezuelt fir Autoprêten an Heem- an Autosversécherung. Et kann eng Roll an Ärer Aarbecht Perspektiven spillen (e puer Patronen maachen Kreditt Kontrollen) a souguer Afloss Är daten Liewen. 

"Et gi wéineg Saachen am Liewen, déi méi deier si wéi knaschteg Kreditt," sot de Matt Schulz, Chefkreditanalytiker bei Lending Tree. Et kann Iech Dausende an Dausende vun Dollar iwwer d'Joren an Zënsen a Fraisen kaschten, huet hien bemierkt. "Gutt Kreditt ass eng vun deene Saachen déi net ëmmer wichteg sinn, awer wann et geschitt ass et wierklech wierklech."

Kreditkaarten sinn net néideg Äre Kreditt Score ze bauen, awer se ze benotzen an d'Rechnungen op Zäit ze bezuelen hëlleft definitiv. (Tipp: Wann Dir nervös sidd fir Är éischt Kreditkaart opzemaachen, fänkt un mat enger just fir e bëllege Mountabonnement op Autopay ze bezuelen. Dat ass en einfache Wee fir e Rekord vu verantwortleche Kredittnotzung opzebauen, sot Schulz.)

Kreditkaarten bidden och typesch méi Clientsservice Virdeeler wéi BNPL. Retouren sinn typesch méi einfach, an e puer Offer kafen Schutz dat ersetzt e geklauten oder beschiedegt Element fir eng gewëssen Zäit. E puer kommen mat Reesversécherung déi Iech rembourséiert wann eng Rees annuléiert gëtt. An dann ass et d'Welt vu Kreditkaart Punkten, Belounungen a Suen zréck. (Verschidde BNPL Firmen hunn ugefaangen och belonningsprogrammer ze bidden.) Puer Kreditkaarten hunn och speziell Offeren wéi pameldingsbonuser, oder 0% Interessi fir eng Aféierungs- Period, oder niddereg APRs wann Dir e Gläichgewiicht schalt. 

Ass mäi Uerteel dat Bescht fir Iech?

Op der anerer Säit, wéi uewen erwähnt, Kreditkaartschold kann eng deier finanziell Belaaschtung sinn. "Vill Leit goufen duerch Kreditkaarten traumatiséiert,"Sa Bell, an dat mécht BNPL méi attraktiv fir e puer Keefer. 

"BNPL hëlt vill Hëtzt aus ville Grënn a verdéngt, awer d'Wourecht ass, wann Dir BNPL verstänneg benotzt, kann et e wierklech gudden Deal sinn," sot Schulz. kann Leit hëllefen, déi just e bëssen extra Zäit brauchen eppes ze kafen. (E puer BNPL Servicer berechnen Zënsen; kontrolléiert de Feindréck.)

Mat BNPL gëtt et e Liicht um Enn vum Scholdetunnel, well Dir Är Akeef an e puer festgeluegte Remboursementer ofbezuelt. Dëse Set-up ka fir Leit attraktiv sinn, déi verbrannt gi sinn andeems se anscheinend endlos Studenteprêten bezuelen, sot de Rossman.

Awer virsiichteg weidergoen. Eng Mëssverständnis iwwer BNPL Servicer ass datt se all d'selwecht sinn, sot Schulz. Jiddereen huet verschidde Begrëffer, also gitt sécher datt Dir wësst wat Dir maacht ier Dir Iech umellt.

D'BNPL Industrie, déi publizéiert eng Äntwert dem CFPB säi Rapport, seet et eng Optioun ouni Fudder ze bidden. "Konsumenten wielen elo kafen, bezuelen méi spéit well et eng méi bëlleg, méi einfach ze benotzen Alternativ zu legacy Kredittprodukter ass", sot e Pressespriecher vun der Financial Technology Association, e BNPL Handelsgrupp, MarketWatch. "BNPLs sinn null-zu-niddereg Zënssoptioune mat einfache Remboursementbedéngungen am Laf vu sechs bis aacht Wochen. Am Géigesaz zu legacy Produkter, BNPL Pläng schneide spéit Benotzer vum Service direkt of, sou datt d'Konsumenten net an Zyklen vu revolverend Schold gefaange ginn.  

Verbonnen: MarketWatch Bescht Nei Iddien a Money Podcast: Kaaft elo, bezuelt fir ëmmer?

Sot eis an de Kommentarer wéi eng Optioun an dësem Financial Face-off sollt gewannen. Wann Dir Iddien fir zukünfteg Financial Face-Off Sailen hutt, schéckt mir eng E-Mail op [Email geschützt].