Wann d'Mäertvolatilitéit an d'Inflatioun bestoe bleiwen, kënnen d'Pensioune oder déi, déi no der Pensioun sinn, sech froe wou se hir Suen elo setzen.
Et gi verschidde Alternativen mat enger Rei vu Risiken, also denkt suergfälteg un, wou Dir Geld an dësen onsécheren Zäiten investéiere kënnt. Wat Dir wielt hänkt vun Ärer allgemenger finanzieller Situatioun of.
Wann Dir schonn e bis zwee Joer Wäert vun Ausgaben an engem High-yield Spuerkonto verstoppt hutt, kënnt Dir no zousätzlech relativ niddereg-Risiko Weeër sichen fir Är Suen ze wuessen. Wann d'Bourse ze onsécher schéngt, hutt Dir maxéiert I-Obligatioun Akeef, an Dir hutt Suen Dir absolut wësst Dir wäert net brauchen fir, op d'mannst, déi nächst Joer oder zwee, brokered Certificaten vun Depot (CDs) kann eng aner Manéier ginn Äre Portfolio ze diversifizéieren.
Gelies: Ee Grond firwat déi Räich méi räich ginn
Brokered CDen bezuelen dacks méi wéi traditionell CDen
Vill Banke bezuelen hir héchste Tariffer op brokered CDs, dat sinn Depotzertifikater déi eng Bank duerch eng Brokeragefirma verkeeft. Sot, datt e Certificat vun engem Depot vun engem Joer 2% Zënssaz bezilt, awer eng Brokered CD duerch déiselwecht Bank bezilt méi wéi duebel sou vill bei 4.5%.
Brokered CDs bezuelen normalerweis e méi héije Rendement wéi traditionell CDen, well de Broker normalerweis e grousse Betrag mat enger Bank investéiert huet, an dat ass en Ureiz fir d'Bank fir e méi héije Zënssaz ze bezuelen wéi op e méi klenge Betrag deen en individuellen Investisseur typesch investéiere wäert. Déi brokeréiert CDe ginn dann duerch de Broker verkaaft, also den Numm, brokered CD.
"Et gi vill verschidde Weeër fir ze investéieren", seet den zertifizéierte Finanzplaner Andrew Feldman vun AJ Feldman Financial. "All Produkter sinn anescht."
Brokered CDen sinn e bësse méi Maart ausgesat wéi e Geldmaart oder e Spuerkonto, seet hien. "Et gëtt e ganz, ganz klenge Risiko awer méi wéi Cash."
Brokered CDs ginn duerch eng Brokeragefirma wéi Fidelity oder Schwab verkaaft, awer si meeschtens Federal Deposit Insurance Corp.-assuréiert bis zu $250,000 pro Kontbesëtzer, pro erausginn Bank, Kreditunioun oder aner Finanzinstitut. De Broker ass wesentlech eng Drëtt Partei déi fäeg ass déi gebrokerte CD zu engem méi héije Zënssaz ze bidden. Investisseuren déi Brokeragekonten hunn oder entscheeden e Brokeragekonto opzemaachen sinn berechtegt Brokered CDs ze kafen.
Sollt Rentner dës Brokered CDs kafen fir e besseren Taux ze kréien, a wa jo, wéi eng finanziell Situatioun sollt Dir sinn fir eng Brokered CD ze kafen? Wéi vill am Gesamtverméigen kéint Dir braucht? Oder, ass et egal?
"CDs sinn Zäit Dépôten,"Seet de Greg McBride, Chef Finanzanalyst bei Bankrate.com. "Si sinn net flësseg." Typesch, wéi traditionell CDen, halen se Är Suen fir eng virbestëmmten Zäit wéi dräi Méint bis zu 20 Joer oder méi laang, a bidden e festen Taux fir dës Period. Zu deem Zäitpunkt huet déi brokeréiert CD d'Reife erreecht, a wann Dir se bis zum Reifedatum hält, kritt Dir den initialen Betrag deen Dir investéiert plus Zënsen zréck.
Wéi eng Broker CD Dir kaaft mécht e wesentlechen Ënnerscheed. Dat ass well wann déi gebrokert CD déi Dir berücksichtegt "opruffbar" ass, heescht et datt den Emittent kann entscheeden datt se se virum ursprénglechen Reifedatum zréck wëllen. Wann Är Broker CD genannt gëtt, kritt Dir Är initial Investitioun plus Zënsen zréck, awer fir eng méi kuerz Zäit wéi wann et säi Reifedatum erreecht hätt. Wann awer déi brokeréiert CD "Uruffgeschützt" ass, dat heescht datt den Emittent et net nennen kann, kënnt Dir et einfach bis de Reifedatum halen an den ursprénglechen Betrag kréien deen Dir investéiert hutt plus Zënsen. Nëmmen 10% bis 20% vun brokered CDen sinn "opruffbar", laut Richard Carter, Vizepresident, fix Akommes, Fidelity Investments.
Virdeeler vun brokered CDen
Potenziell méi héich Ausbezuele wéi traditionell CDen. "Tariffer, am Allgemengen, op CDen ginn erop," seet McBride. "Et ass wichteg fir ze vergläichen. Brokered CDs kënnen net bal sou vill erausstoen wéi Top-yielding (traditionell) CDen. Wann Dir zimmlech sécher sidd, datt Dir d'Suen net virum Reifedatum braucht, an dofir braucht Dir net déi brokeréiert CD virun deem Datum ze verkafen, kann déi brokered CD e méi héijen Taux spären.
De Wee fir eng Brokered CD ze "shoppen" ass fir Iech op Äre Brokerage Kont oder Konten unzemellen, a kontrolléiert déi virausgesat Zäitperioden an Tariffer déi ugebuede ginn. Zum Beispill, wann Dir léiwer e bestëmmte Betrag u Sue fir just sechs Méint investéiere wëllt, kuckt nëmme sechs Méint Broker CDen. Wann Dir gewëllt sidd fir 18 Méint ze investéieren, sicht brokered CDs mat där Zäitperiod. Liest d'Konditioune fir ze verstoen ob déi brokeréiert CD ruffbar ass oder net.
FDIC assuréiert. Brokered CDs sinn typesch FDIC-verséchert bis zu $250,000 fir béid Haapt- an Interessi fir all Emittent wéi eng Bank oder Kreditunioun fir all Eegentumskategorie wéi eenzel Eegentum oder gemeinsame Besëtz.
Nodeeler vun brokered CDen
Wann d'Brokered CD ruffbar ass, kann d'Ausbezuelung méi niddereg sinn wéi Dir erwaart. Wann den Emittent déi gebrokerte CD virun hirem Reifedatum am Aklang mat den urspréngleche Konditioune rifft, kritt Dir net sou vill Zënsen wéi erwaart. "Gitt sécher iwwert d'Konditioune vun der (brokered CD),,"Seet McBride.
Gelies: Gitt net an d'Pensioun mat engem Mess - organiséiert Är Pensiounskonten
Wann Dir décidéiert virum Reifedatum ze verkafen, kënnt Dir Sue um Secondaire Maart verléieren. Wann den Interessi méi héich ass op nei Ausgaben Brokered CDs wann Dir verkaaft, ass Är CD vläicht net sou vill wäert um Secondaire Maart. "Dir kéint e wesentlechen Hit ënnerleien", seet de McBride. Zum Beispill, wann nei Ausgab CDen 5% oder 6% bezuelen, an Är bezilt 4.3%, Dir "muss Remise (Är brokered CD) fir se ze verkafen", seet hien.
Zousätzlech, seet de Brett Neiser, Grënner a CEO vu What's Next with Money, engem YouTube Programm, Dir wäert e puer vun den Interessi verléieren, déi Dir erwaart hutt ze verdéngen.
Déi meescht Brokered CDs ginn op e Minimum vun $ 1,000 an an Inkremente vun $ 1,000 verkaaft. Am spéiden August huet Fidelity ugefaang "fractional CDs" ze verkafen, ugefaange bei engem Minimum vun $100, déi an Inkremente vun $100 kaaft kënne ginn. Fir nei Emissiounen gëtt et keng Fraisen oder Kommissioun. Wann Dir um Secondaire Maart kaaft, gëtt et eng $ 1 Frais. Wann Dir virum Reifedatum um Secondaire Maart verkaaft, gëlt d'$1 Frais. Wann et mat engem Vertrieder gehandelt gëtt, gëtt et $ 19.95 Fraisen.
Iwwerpréift mat Ärem Brokerage fir ze kucken ob Fraisen zoutreffen.
Hei sinn e puer spezifesch Situatiounen, wann Dir iwwerluecht kafe fir Brokered CDs:
Kritt eng forfaiteg Pensioun. Dir hutt en Deel vun enger Pensioun als forfaitäre Betrag kritt, an Dir iwwerdenkt wat Dir mat de Sue maacht.
Dir kënnt méi wéi eng Broker CD kafen, jidderee mat engem anere Reifedatum wéi sechs Méint, néng Méint, e Joer, 18 Méint. "Dir kënnt d'Reife Datumen e bëssen auswiesselen,"Seet Neiser.
Dir hutt Suen an engem Geldmarkt. Wéi Zënssätz op vill Optiounen eropgaang sinn, kënnt Dir léiwer e puer vun Äre Suen op brokered CDen réckelen. Zum Beispill, wann Ären High-yield Spuerkonto 3% APY bezilt, kënnt Dir dësen Taux mat enger brokeréierter CD vergläichen. Wann den Taux genuch méi héich ass fir eng Brokered CD, betruecht wéi eng spezifesch Zäitframe Är Situatioun passt a Risiko Toleranz.
Dir hutt oninvestéiert Cash an engem oder méi vun Äre Brokerage- oder Pensiounskonten. Wann Dir net bequem war méi Aktien oder géigesäitege Fongen mat deem Geld ze kafen, kann eng Brokered CD eng Optioun sinn. Mellt Iech als éischt op Äre Kont un, fänkt dann un déi gebrokerte CDen ze sichen déi verfügbar sinn. Wann d'Suen an Ärer Roth IRA sinn, zum Beispill, sinn d'Akommes och steierfräi, wann Dir Fongen fënnef Joer nom éischte Steierjoer zréckzéien, während deem e Bäitrag zu enger Roth IRA opgestallt gouf fir Äre Benefice. Denkt och drun, wann Dir 59½ Joer erreecht hutt, vermeit Dir d'10% Strof fir fréi Réckzuch. Wann dës Fongen op engem Brokeragekonto sinn, gi se als normal Akommes besteiert, net als Kapitalgewënn, seet den Neiser, deen och President vum Consumer Advisory Board am Consumer Financial Protection Bureau war.
Maximal op Sozialversécherung. Wann Dir nach ëmmer waart oder scho verspéit ass fir Är Pensiounsvirdeeler ze froen, wann Dir et behaapt, hutt Dir vläicht méi auszeginn Akommes fir ze investéieren. Wann jo, erausfannen Äre Budget, a wéi vill Dir wëllt an brokered CDen investéiere wëllen.