Asset Allocation an Pensioun: 2022 Guide

D'allgemeng Regel fir Asset Allocation an der Pensioun ass dëst: Dir sollt op méi konservativ Investitioune verschwannen wann Dir Pensioun hutt, well Dir net méi en aktiven Akommes hutt fir d'Verloschter ze ersetzen. Wéi och ëmmer, Dir braucht dës Sue fir Joerzéngten ze kommen, also sollt Dir Är Wuesstumsorientéiert Positiounen net komplett opginn. An dofir de genaue Gläichgewiicht baséiert op Äre perséinlechen Ausgabebedürfnisser. Hei sinn dräi Schrëtt fir Är Asset Allocation fir Pensioun am Joer 2022 opzestellen.

Verpasst net Neiegkeeten déi Är Finanzen beaflosse kënnen. Kritt Neiegkeeten an Tipps fir méi schlau finanziell Entscheedungen ze treffen mat der semi-wöchentlecher E-Mail vun SmartAsset. Et ass 100% gratis an Dir kënnt zu all Moment ofmellen. Aschreiwen haut.

A finanzielle Beroder kéint Iech hëllefen e Finanzplang fir Är Pensiounsbedierfnesser an Ziler ze kreéieren.

1. Setzt Är Ziler, ajustéiert dann iwwer Zäit

Wann Dir fir Pensioun plangt, ass et wichteg fir zwee Themen ze plangen:

Liewenserwaardung. Laut OECD Daten kann den duerchschnëttleche 65 Joer alen Amerikaner erwaarden liewen weider 18 - 20 Joer. D'Pensioune sollen awer net fir dës Zuel plangen. En Amerikaner mat gudder Gesondheet kann dacks erwaarden datt se gutt an hir 80er an 90er Joere liewen, a fir Leit déi de Moment hir Pensiounspläng maachen, gëtt et e gudde Grond ze denken datt dat weider wäert verlängeren.

Wann Dir mat 65 Joer pensionnéiert, ass et schlau fir op d'mannst 30 Joer Suen ze plangen. Méi, wa méiglech. Dëst bedeit datt Dir e grousst genuch Nascht Ee brauch fir Iech fir déi nächst Joren ze daueren. Et heescht och datt d'Inflatioun e reellen Deel vun Ärer Planung soll sinn. Och 2% (den Inflatiounsziel vun der Federal Reserve) kann e richtege Biss aus Äre Spuerer huelen wann se iwwer Joerzéngte zesummegesat ginn.

Liewensstil. Rentner, déi reesen wëllen an Aventuren hunn, brauche méi Sue bei der Hand wéi déi, déi wëllen Fëschen an hir Liiblingsfilmer ophalen. Wann Dir bedeitend Gesondheetsversuergungsbedürfnisser am Alter vu 65 hutt, wëllt Dir méi medizinesch Ausgaben plangen wéi een deen gesond an d'Pensioun geet. Är Bedierfnesser a Virléiften an der Pensioun bestëmmen Är Ausgaben, déi am Tour bestëmmen wéi Dir Är Finanze plangt.

Geschicht weider

Zesummen hëlleft Är Liewenserwaardung a Liewensstil Iech ze verstoen wéi Dir Är Finanze muss strukturéieren wéi Är Pensioun viru geet. Wat Dir méi fréi sidd, wat Dir méi braucht fir Är Suen fir d'Zukunft ze spueren. Mëttlerweil, wat Dir méi plangt ze verbréngen, wat méi Suen Äre Kont muss generéieren.

Dëst bedeit datt Är Bedierfnesser allgemeng änneren wéi Är Pensioun weider geet, sou datt Är Asset Allocatioun och sollt. Äre Finanzplang mat 65, wann Dir vläicht nach vill Joeren ze kommen hutt an déi relativ Jugend a Gesondheet méi fräi ze verbréngen, wäert wahrscheinlech ganz anescht ausgesinn wéi Ären Verméigensallokéierung am 85.

2. Allokéiert Verméigen fir Äre Risiko ze managen

D'Faumregel wann et drëm geet Är Pensioun Portfolio ass, datt Dir éischter méi aggressiv ginn soll. Wat Dir méi jonk sidd, wat Dir méi Zäit hutt fir all Verloschter ze ersetzen déi Dir vu méi héicht Risiko Verméigen hëlt. Dann, wéi Dir Alter, sollt Dir Suen a méi verschwannen konservativ VerméigenAn. Dëst wäert hëllefen schützt Iech géint Risiko wann Dir manner Zäit hutt Är Suen zréck ze verdéngen.

No der Zäit wou Dir an d'Pensioun selwer gitt, sollt Dir Är Verméigen an eng allgemeng konservativ Richtung insgesamt verschwannen. Dëst reflektéiert d'Tatsaach datt Dir net wëlles erëm ze schaffen, sou datt Dir all Portfolioverloschter mat zukünftege Gewënn an Sozialversécherung.

Dëst ass allgemeng eng schlau Strategie. Déi zwee am meeschte verbreet manner Risiko Verméigen fir e Pensiounskonto sinn:

Obligatiounen sinn Firmen, oder heiansdo kommunal Regierung, Scholdnotizen. Si generéieren e Rendement op Basis vun den Zënsebezuelungen, déi vun der Prêtsentitéit gemaach ginn. Déi meescht Obligatiounen tendéieren relativ sécher Investitiounsprodukter ze sinn, well grouss Institutiounen allgemeng hir Scholden bezuelen (a Verméigen hunn ze sammelen wann se net).

Certificaten vun Depot sinn niddereg-Risiko, niddereg-Rendement Produite vun Banken ugebueden. Dir maacht en Depot mat der Bank an averstanen et net fir e Minimum Zäit zréckzezéien. Am Retour bezuelen se Iech e méi héije Zënssaz wéi normal.

Béid Obligatiounen an CDe ginn als niddereg-Risiko Verméigen ugesinn. Obligatiounen ginn Iech e bessere Rendement, awer behalen e puer Risikoelementer, während CDen Iech e relativ nidderegen Rendement ginn, awer mat ongeféier sou wéineg Risiko wéi Dir kënnt.

Tatsächlech sinn CDen nach méi e Risiko wéi einfach Är Suen a boer ze halen, well se normalerweis Zënsen bezuelen déi Är Suen e bësse konsequent mat der Inflatioun halen. (Obwuel am Moment vum Schreiwen ass dëst net de Fall wéinst héijen Inflatiounsraten.)

Fir déi meescht Rentner recommandéieren Investitiounsberoder niddereg-Risiko Asset Allocations ronderëm déi folgend Proportiounen:

• Alter 65-70: 40% - 50% vun Ärem Portfolio

• Alter 70-75: 50% - 60% vun Ärem Portfolio

• Alter 75+: 60% - 70% vun Ärem Portfolio, mat engem Akzent op boerähnlech Produkter wéi Depotzertifikater

3. Plan fir Wuesstem baséiert op Är Ausgaben Besoinen

Dee wichtegsten Test wann et drëm geet fir Är Pensiounsportfolio Asset Allocatioun ze entscheeden ass wéi et Sue generéiert relativ zu wéi Dir plangt Sue auszeginn.

Vill Pensiounsberoder recommandéieren datt Dir plangt ongeféier 75% vun Ärem Akommes an der Pensioun ze ersetzen. Dat ass, wann Dir de Moment verdéngt a lieft op $ 100,000 pro Joer, sollt Dir viraussoen datt Dir $ 75,000 pro Joer an der Pensioun brauch. Dëst gëtt Iech eng Zuel fir Äre Pensiounskonto ze testen.

Wéi Dir Är Verméigenallokatioun vun Ärem Portfolio plangt, wéi no sidd Dir un där Zuel? (Obwuel vergiesst net datt Äre Pensiounskonto net onbedéngt ersat muss ginn all vun Ärem Akommes. D'Sozialversécherung wäert héchstwahrscheinlech op d'mannst eppes zu Ärem Pensiounsakommes bäidroen.)

An engem ideale Szenario kann Äre Portfolio "Ersatzquote" schloen. Dat heescht, datt Äre Portfolio esou séier wiisst wéi Dir Sue doraus ofhëlt. An der Theorie, wann Dir Ersatzstaux mat Äre Suen treffe kënnt, kënnt Dir vun Äre Pensiounsspueren onbestëmmt liewen ouni jeemools op Ärem Haapt ze zéien. Dat erfuerdert awer en zimlech generéisen Naschtee, a fir déi meescht Rentner ass wahrscheinlech net erreechbar.

Egal wéi, Äre Portfolio brauch en Element vum Wuesstum. Wann Dir just an d'Pensioun gaang sidd, hutt Dir hoffentlech vill laang a gesond Joeren op Iech ze waarden. Zwanzeg oder drësseg Joer ass einfach ze laang fir Äre ganze Portfolio mat niddrege Wuesstumszertifikater vun Depot ze verschwannen, besonnesch wann Dir bedenkt datt vill Pensioune vun dësem Kont bal sou laang musse liewen wéi se et verbruecht hunn ze bauen.

Allgemeng sinn déi zwee am meeschte recommandéiert Verméigensklassen fir Wuesstumsorientéiert Portfolioen:

Mat Aktien menge mir Aktien vun eenzelne Geschäfter déi Dir besëtzt. Dëst kënnen e puer vun de liichtflüchtege Verméigen um Maart sinn, wat souwuel eng gutt wéi eng schlecht Saach ass wann et ëm Rendement geet.

Fongen kënnen e breet Spektrum vun Optiounen enthalen. Am Allgemengen wäert Dir an géigesäitege Fongen oder ETFs investéieren. E puer Investisseuren kënnen aggressiv, héich Wuesstumsfongen verfollegen, déi versichen de Maart am grousse Ganzen besser ze maachen. Wéi och ëmmer, déi meescht Investisseuren setzen hir Suen an e Standard Indexfonds, typesch een un de S&P 500 gepecht.

Wat Dir méi Sue hält an Aktien, Indexfongen a Wuesstumsorientéierte Fongen, wat méi Äre Portfolio während Ärer Pensioun wuessen kann.

Och wann dëst erëm ganz vun Ären individuellen Bedierfnesser ofhänkt, empfeelen vill Pensiounsberoder méi héich Wuesstum Verméigen ëm déi folgend Proportiounen:

• Alter 65-70: 50% bis 60% vun Ärem Portfolio

• Alter 70-75: 40% bis 50% vun Ärem Portfolio, mat manner individuellen Aktien a méi Fongen fir e Risiko ze reduzéieren

• Alter 75+: 30% bis 40% vun Ärem Portfolio, mat sou wéineg individuell Aktien wéi méiglech an allgemeng méi no bei 30% fir déi meescht Investisseuren

Och wann dëst dacks eng erfollegräich Asset Allocation ass, baut et nach eng Kéier ronderëm Är perséinlech Bedierfnesser. Besonnesch, wann Dir fannt datt Dir Rendementer bei oder no Ärem perséinlechen Ersatzrate mat engem méi konservativen Portfolio generéiere kënnt, ass dat allgemeng schlau. Äert Zil ass Är finanziell Bedierfnesser mat dem mannsten Risiko z'erreechen.

Stréch

Asset Allocation an Ärem Portfolio stoppt net wann Dir an d'Pensioun gitt. Dir wëllt e konservativen Portfolio insgesamt wann Dir pensionnéiert, awer mat méi Wuesstumsorientéierte Verméigen wann Dir an Äre 60er a fréie 70er sidd.

Investitioun Tipps fir Pensioun

• A finanzielle Beroder kann Iech hëllefen e Finanzplang fir Är Pensioun an Handlung ëmzesetzen. SmartAsset säi gratis Tool Mätscher Dir mat bis zu dräi finanziell Beroder déi Är Géigend déngen, an Dir kënnt Är Beroder Mätscher op kee Käschten ze entscheeden Interview déi fir Iech richteg ass. Wann Dir prett sidd e Beroder ze fannen deen Iech hëllefe kann Är finanziell Ziler z'erreechen, fänkt elo un.

• Zousätzlech zu Ärer Pensioun oder Pensiounsplang, hei sinn fënnef zousätzlech Weeër fir kréien garantéiert Pensioun Akommes.

Fotokreditt: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade

De Post Asset Allocation an Pensioun: 2022 Guide éischt op SmartAsset Blog.