Annuity Verkaf huet Rekord am Joer 2022 amgaang méi héich Zënssätz an Angscht

Am Laf vun der Bourse, Rezessioun Ängschte an loftier payouts, Konsumenten lescht Joer pompelen engem Rekord Zomm Suen an annuities, eng Zort Versécherung datt eng garantéiert Akommes Baach offréiert.

Keefer hunn 310.6 Milliarden Dollar an Annuitéiten am Joer 2022 getrennt, laut Schätzunge publizéiert vum Limra, eng Versécherungsindustrie Handelsgrupp.

Dës Figur ass eng Erhéijung vun 17% iwwer de fréiere Rekord am Joer 2008, wéi d'Konsumenten $ 265 Milliarden Renten kaaft hunn. Dat Joer waren d'USA an der grousser Rezessioun an der Bourse schlussendlech ënnen eraus mat engem Verloscht vun 57%.

Méi vu perséinleche Finanzen:
Firwat et lount sech ze waarden fir Sozialversécherungsvirdeeler ze froen
Medicare Benotzer kënnen nach ëmmer änneren, drop 2023 Advantage Pläng
Wat ass eng 'rolling Rezessioun' a wéi beaflosst se d'Konsumenten?

Ähnlech huet 2022 den S&P 500 Index posten seng schlëmmste Verloscht zënter 2008, Enn d'Joer erof 19.4%. D'US Federal Reserve erhéicht Zënsen aggressiv ze tampen haartnäckege héich Inflatioun, Fuerderung Angscht datt d'Zentralbank géif ongewollt Tipp d'Natioun an d'Rezessioun.

"An ellenen Zäiten kréie d'Leit Suergen iwwer d'Sécherheet," sot Lee Baker, en zertifizéierte Finanzplaner a Grënner vun Apex Financial Services, baséiert zu Atlanta, a Member vun CNBC's Conseil conseillere.

Et gi vill Aarte vu Renten. Si falen allgemeng an zwou Kategorien: eng Investitioun oder e Quasi-Pensiounsplang deen e garantéierten Akommesniveau fir d'Liewen an der Pensioun ubitt.

All Renten ginn vun Versécherungsgesellschaften ausgestallt, déi Risiken wéi Maartvolatilitéit oder d'Gefor vun iwwerliewen Spuer am Alter.

Annuitéiten hunn och profitéiert vum Zyklus vun der Fed fir Zënssätz ze erhéijen, wat iwwersat ass besser zréck op Investitioun. Mëttlerweil hunn d'US Obligatiounen - déi typesch als Ballast handelen wann Aktien falen - hir gelidden schlëmmste Joer op Rekord an 2022, loosst puer Méiglechkeeten fir spueren sicht relativ Sécherheet an eng uerdentlech Retour.

"Dëst war en eenzegaartegt Joer," sot den Todd Giesing, Assistent Vizepräsident vun der Limra Annuity Research, vun de Faktoren, déi kombinéiert gi fir Rekorder annuity Verkaf ze féieren.

D'Konsumenten ware besonnesch begeeschtert iwwer fixen Tariffer ausgestallte Renten d'lescht Joer. Gesamtverkaaf an dëser Kategorie - $ 112.1 Milliarde - méi wéi verduebelt déi am Joer 2021 an huet de fréiere Joresrekord am Joer 2002 gebrach, wéi d'Konsumenten $ 80.8 Milliarde kaaft hunn, laut Limra Daten.

Fixed-rate deferred annuities funktionnéieren wéi e Certificat vun Depot vun enger Bank ugebueden. Versécherer garantéieren en Taux vum Rendement iwwer eng festgeluechte Period, vläicht dräi oder fënnef Joer. Um Enn vum Begrëff kënne Keefer hir Suen zréckkréien, se an eng aner Rente rullen oder hir Suen an en Akommesstroum ëmsetzen.

Eng aner Kategorie - indexéiert Renten - $ 79.4 Milliarde erfaasst, eng 8% Erhéijung op sengem 2019 Rekord, sot Limra.

Indexéiert Annuitéiten hedge géint Downside Risiko. Si sinn un engem Maartindex gebonnen wéi de S&P 500; Versécherer kapen Akommes op erop wann de Maart gutt geet, awer setzen e Buedem op Verloschter wann et tankt.

"Alles wat Schutzbaséiert ass an e puer Nodeelerschutz huet mécht et ganz gutt," sot de Giesing dem CNBC de leschte Hierscht.

Mëttlerweil hunn d'Konsumenten sech vu verännerleche Renten ofgeschaaft, d'Performance vun deenen allgemeng direkt un der Bourse gebonnen ass. Joresverkeefer vun $ 61.7 Milliarde waren déi niddregst zënter 1995 fir dës Renten, sot Limra.

Och wann et onwahrscheinlech ass datt d'Zesummefloss vu Faktoren 2022 - wéi grouss Aktie- a Obligatiounsverloschter a séier steigend Zënssätz - op kuerzfristeg bestoe wäert, ënnersträichen demographesch Trends inklusiv Baby Boomer Pensioune laangfristeg Wuesstumspotenzial fir Rentenverkaf, sot de Giesing. Den duerchschnëttleche Keefer ass ongeféier 63 Joer al, sot hien.

Annuitéiten kéinten net fir jiddereen Sënn maachen, laut Finanzberoder.

D'Beroder empfeelen dacks e puer manner gebrauchte Rentenarten beim Bau vun finanzielle Pläng: eng Eenzuel-Premium direkt Rente oder eng Deferred-Akommes Annuitéit.

Dës si fir Rentner, déi all Mount fir d'Liewen e garantéierte Pensiounsähnlechen Akommes sichen. D'Ausbezuele vun direkten Renten fänken direkt un, während déi aus Verspéidungsannuitéiten méi spéit ufänken, vläicht an de 70er oder 80er Joeren vun engem Rentner.

Dës Bezuelungen, gekoppelt mat anere garantéierte Akommesquellen wéi z Sozialversécherung, hëllefen ze garantéieren datt e Rentner Cash huet fir Noutwendegkeete wéi eng Hypothéik, Utilities a Liewensmëttel ze decken wa se méi laang liewen wéi erwaart an hir Investitioune ginn ausgetappt oder erofgaang.

"Sinn ech besuergt iwwer de Client ouni Suen? Wann jo, dann denken ech un eng Renten. Carolyn McClanahan, e CFP a Grënner vu Life Planning Partners, baséiert zu Jacksonville, Florida, huet dem CNBC gesot.

De McClanahan, e Member vum CNBC's Advisor Council, benotzt keng Eenzuel-Premium direkt Annuitéiten oder Deferred-Akommes Annuities mat Clienten déi méi wéi genuch Suen hunn fir bequem an der Pensioun ze liewen.

Annuitéiten ginn méi eng Preferenz fir déi iergendwou an der Mëtt: Clienten déi wahrscheinlech awer net onbedéngt genuch Suen hunn. Fir si ass et méi eng emotional Berechnung: Wäert méi garantéiert Akommes Fridden vum Geescht bidden?

Natierlech kommen verschidde Kategorien vun Annuitéiten mat Ofwiesselungen.

Eenzuel-Premium direkt Annuitéiten a Verspéidungsannuitéiten si relativ einfach ze verstoen am Verglach mat anere Kategorien, hunn d'Beroder gesot. De Keefer iwwerreecht dem Versécherer eng forfaiteg Zomm, déi dann dem Keefer eng gewësse monatlecht Bezuelung garantéiert, ab elo (eng direkt Rente) oder spéider (eng Deferred-Income Annuity).

Si bidden och Rentner de gréisste Bang fir hir Buck par rapport zu aner Zorte vu Renten, laut Beroder an Versécherungsexperten.

Dat ass well se net mat Klacken kommen, déi de Keefer Sue kaschten.

"Wat méi lëschteg d'Annuitéit ass, wat méi d'Basisgebühren sinn," sot de McClanahan. "A vill Leit verstinn d'Limiten net. Et ass wichteg ze wëssen wat Dir kaaft."

Zum Beispill kënnen d'Konsumenten variabel an indexéiert Renten mat bestëmmte Funktiounen kafen - bekannt als "garantéiert Liewensvirdeeler" - déi Keefer d'Wiel ginn tëscht engem Liewensdauer Akommesstroum oder Liquiditéit (dh e puer vun hire Suen zréck) wa se Fongen fréi brauchen oder nee méi wëllen hir Investitioun. Dës Benefice Feature kommen och allgemeng mat méi héije Käschten, souwéi Restriktiounen an aner Feindréck, déi fir d'Konsumenten schwiereg kënne sinn ze verstoen, hunn d'Beroder gesot.

Am Géigesaz, awer, kënnen d'Konsumenten hiren Haapt net zréckkréien wann se eng eenzeg Premium direkt Renten oder Verspéidungsannuitéiten kafen. Dëst ass ee wahrscheinlech Grond datt d'Konsumenten se net sou einfach kafen, trotz hirer Akommeseffizienz, sot de Giesing.

Single-Premium direkt Annuitéit De Verkaf war 9.1 Milliarden Dollar am Joer 2022, an d'Konsumenten hunn ongeféier 2.1 Milliarden Dollar u Verspéidungsannuitéiten kaaft, sot Limra. Fir Kontext sinn dës Zuelen, respektiv, ongeféier en 12. an eng 53.

Schutz-konzentréiert Renten kann Sënn maachen fir een fënnef bis 10 Joer vun der Pensioun ewech, deen d'Investitiounsvolatilitéit net kann Bauen a gewëllt ass e bësse méi héich Käschten fir Stabilitéit ze bezuelen, sot de Baker.

Wéi och ëmmer, hir Wäertpropositioun ass vläicht net Sënn fir all Investisseuren zu enger Zäit wou se elo e Rendement iwwer 4% op sécher-Haven Verméigen wéi méi kuerzfristeg US Treasury Obligatiounen kréien (a 3-Mount, 1-Joer an 2-Joer, zum Beispill) wa se dës Obligatiounen op d'Reife halen, sot de Baker. Wéi och ëmmer, dës Schatzkäschte garantéieren net e gewëssen Akommesstroum wéi Annuitéiten.