Annuitéiten sinn eng Form vun Hybrid Finanzprodukt. Deel Investitioun an Deel Kontrakt, si gi virun allem vun Versécherungsgesellschaften verkaaft als Wee fir d'Pensioun ze spueren. Wärend se an de leschte Joeren ënner Kritik komm sinn fir Rendementer ënner dem Maart, vill Pensioune gär se fir de Sënn vu Sécherheet, déi dës Produkter ubidden. Wann Dir spuert fir d'Pensioun ze spueren, eng grouss Rente kaafen kann e gudde Wee sinn fir en héich séchere Stroum vun Akommes an Äre spéidere Joeren ze sécheren. Hei ass wat Dir wësse musst.
A finanzielle Beroder kéint Iech hëllefen erauszefannen ob eng Rente gutt fir Äre Pensiounsplang passt.
Wat ass eng Annuitéit?
An Annuitéit ass eng Form vu Kontrakt deen Dir mat enger Finanzinstitutioun maacht, typesch eng Versécherungsfirma. Op Ärem Enn verspriechen Dir entweder eng Single ze maachen forfaitär Bezuelung viraus oder eng Serie vu Bezuelungen iwwer Zäit. Op hirem Enn verspriechen se Iech eng fix Serie vu Bezuelungen op engem bestëmmten Datum an Zukunft ze maachen.
Et ginn zwou Haaptarten vun Renten. Eng fix Period Rente, soss bekannt als "Begrëff" oder "Period bestëmmt" Rente, ass eng an där Dir garantéiert Bezuelungen fir eng spezifesch Zäit kritt. Zum Beispill kënnt Dir eng Rente kafen déi versprécht Iech $ 500 pro Mount fir 10 Joer ze bezuelen. De Kontrakt wäert uginn wéini d'Bezuelungen ufänken a wéini se ophalen, eng Period bekannt als "annuitization Period" oder "Annuitéitsphase."
Eng Liewensdauer Annuitéit ass méi heefeg, besonnesch fir Pensioun spueren. Mat Liewensdauer Renten kritt Dir eng garantéiert Bezuelung déi ufänkt wann Dir pensionéiert oder soss e gewëssen Alter erreecht. Dës Bezuelungen gi weider fir de Rescht vun Ärem Liewen weider. D'"Annuitéitsphase" deckt Är ganz Pensioun. Wéi mat fixen Period Renten, Liewensdauer Renten maachen allgemeng Bezuelungen op monatlecht Basis. Zum Beispill kënnt Dir eng Rente kafen déi versprécht Iech $ 500 pro Mount fir de Rescht vun Ärem Liewen ze bezuelen wann Dir 70 sidd.
Mat béide fixe Perioden a Liewensdauer Renten, erhéicht de Betrag deen Dir sammelt baséiert op wéi vill Dir viraus verbréngt. Wat Dir méi Sue fir d'Annuitéit verbréngt a wat Dir méi fréi verbréngt, dest méi wäert Är Rente mat der Zäit ausbezuelen. Zum Beispill wann Dir eng Rente kaaft 20 Joer ier d'Annuitiséierungsphase ufänkt, bezuelt Dir méi pro Mount wéi wann Dir datselwecht Produkt 10 Joer am Viraus kaaft hutt. Dëst ass well d'Firma déi Iech d'Annuitéit verkeeft, behandelt et wéi e Prêt. Si huelen Är Suen a benotzen se fir hir eegen Investitiounen, bezuelen dann Är Suen zréck mat Zënsen zu engem spéideren Datum.
An alle Fäll ass eng Rente strukturéiert sou datt Dir de ganzen Betrag zréck kritt deen Dir agesat hutt plus en zousätzleche Prozentsaz. Mat Liewensdauer Renten, wäert d'Firma Är Ierwen rembourséieren wann Dir stierft ier Dir Bezuelungen sammelt am Wäert op d'mannst de Betrag deen Dir um Kontrakt ausginn hutt. Et ass dës Sécherheet déi Renten fir vill Rentner attraktiv mécht. Mat enger Rente besteet keng Gefor fir Är Pensiounserspuernisser komplett ze iwwerliewen, well, ausser d'Bank oder d'Versécherungsgesellschaft aus der Affär geet, hutt Dir e Minimum garantéiert Akommes fir d'Liewen.
Wat bezilt eng Annuitéit?
Et ass ganz schwéier e kloren Duerchschnëtt fir Rentebezuelungen ze soen. Dëst ass well den Taux vun der Bezuelung vun Annuitéiten hänkt vu verschiddene Faktoren of, am bedeitendsten:
Forfaitaire vs strukturéiert Bezuelen. Är Annuitéit wäert allgemeng méi bezuelen wann Dir et an engem lump Zomm kaaft vs.
Datum vum Kaf. Wat Dir méi wäit am Viraus kaaft Dir Är Renten, dest méi héich ass Äre Rendement.
Betrag vun Bezuelen. Annuitéiten tendéieren e méi héije Rendement ze hunn wann Dir méi op se verbréngt.
Liewensdauer vs fix Period. Fixed-Period Annuitéiten tendéieren ënnerschiddlech Tariffer vum Rendement am Verglach mat Liewensdauer Renten, well dëst garantéiert Produkter sinn, während Liewensdauer Renten spekulativ sinn op Basis wéi laang Är Pensioun dauert.
D'Längt vun der Rente. Wann Dir eng fix Period Rente kaaft, wat méi laang d'Dauer vun Ärem Kontrakt dest besser ass den Taux deen Dir kritt. Dir kritt manner Sue pro Mount, awer Dir kritt méi iwwer d'Liewensdauer vum Kontrakt.
Firma involvéiert. Endlech wäerte verschidde Firmen Iech verschidde Produkter ubidden. De genaue Rendement, deen Dir kritt, hänkt ganz of, vu wiem Dir Är Renten kaaft a wat se bereet sinn ze bidden, well et gëtt keng Satz vun Tariffer, un déi jidderee hält.
Och an dëse Kategorien gëtt et méi Detailer well Renten dräi verschidde Strukture fir hir Rendemente kënnen hunn: fixen Taux, variabel an indexéiert.
A fix Zënser Annuitéit ass een an deem de Retour Taux am Viraus festgeluecht ass. D'Firma versprécht eng spezifesch Bezuelung iwwer eng spezifesch Zäit. Eng variabel Zënserannuitéit ass eng an där de Rendement op externe Kräfte baséiert wéi Investitiounen a Maartraten. D'Firma spezifizéiert op wat d'Rente vun der Rente baséiert, a mécht dann Bezuelungen ofhängeg vun deenen ausserhalb Faktoren. Endlech, an indexéiert Renten ass een an deem d'Rente vun der Annuitéit un e puer Drëtt-Partei-Index gepecht ass wéi de S&P 500. D'Firma spezifizéiert op wéi engem Index Äre Rendement baséiert a mécht dann Bezuelungen wéi entspriechend.
D'Resultat ass datt et extrem schwiereg ass e kloren, duerchschnëttleche Taux fir Rentenbezuelungen ze berechnen.
Wéi och ëmmer, et ginn e puer Daten dobaussen. Begrëff bestëmmte Renten mat engem fixen Taux vun Bezuelen sinn am einfachsten ze bewäerten well dës spezifesch Zuelen involvéiert hunn. Mat dëse Produkter hunn Studien erausfonnt datt se de Moment Rendementsraten ubidden tëscht 1% a 5.5%, mat der Moyenne an ongeféier 3.2%. Awer Dir sollt och dës Zuelen mat engem Salzkorn huelen, well se änneren op Basis vu Faktoren, rangéiert vu wéi laang Äre Kontrakt dauert bis Dir et kaaft.
Wéi vill géif eng $ 1.5 Milliounen Annuitéit bezuelen?
Also, mat all deem gesot, wéi vill sollt Dir vun enger $ 1.5 Milliounen Renten erwaarden?
Fir déi meescht Leit, déi fir d'Pensioun spueren, ass dëst déi kritesch Fro. Si wëlle wëssen wéi vill dëst Produkt hinnen wäert bezuelen wann se an d'Pensioun kommen, fir datt se dat an hir finanziell Planung bäidroen. An déi gutt Noriicht ass datt Dir dës Figur wierklech kennt. Et hänkt vun den Detailer vum Produkt of, deen Dir plangt ze kafen, awer wann Dir investéiert an eng spezifesch Rente kuckt, gesitt Dir de genaue monatlecht Taux deen Dir fir all bestëmmte Set vun Ëmstänn kritt.
Zum Beispill, sot Dir kaaft eng Rente fir $ 1.5 Millioune vu Schwab mat de folgenden Detailer:
Bezuelung: Kuerzbetrag viraus
Datum vum Kaf: 30 Joer virum Annuitiséierung
Struktur: Liewensdauer Annuitéit
Retour: Fixed Retour
Also kaaft Dir eng Annuitéit 30 Joer ier Dir plangt ze sammelen. Dir bezuelt de ganze Präis viraus an Dir kaaft e Pensiounsprodukt dat reegelméisseg monatlech Bezuelungen fir de Rescht vun Ärem Liewen eemol an der Pensioun mécht. Baséiert op deene Faktoren, e puer Annuitéitskontrakter wäert Iech $ 29,624 pro Mount fir de Rescht vun Ärem Liewen bezuelen wann Dir ufänkt op deem Kontrakt ze sammelen.
Oder, sot Dir ännert d'Faktore liicht:
Bezuelung: Kuerzbetrag viraus
Datum vum Kaf: 30 Joer virum Annuitiséierung
Struktur: Period bestëmmt fir 20 Joer
Retour: Fixed Retour
An dësem Fall hutt Dir d'Annuitéit erëm 30 Joer am Viraus kaaft, während Dir de ganzen Akafspräis viraus bezuelt hutt. Wéi och ëmmer, dës Kéier sammelt Dir d'Annuitéitsbezuelungen net fir d'Liewen. Dir sammelt monatlecht Bezuelungen fir 20 Joer no deenen de Kontrakt ofleeft. An deem Fall kënnt Dir $ 35,373 pro Mount fir d'Dauer vum Kontrakt kréien, a schliisslech am Ganzen $ 8.5 Millioune kréien. Déi Annuitéit wäert méi bezuelen wéinst der Sécherheet involvéiert mat engem Begrëffsvertrag anstatt der oppener Natur vun engem Liewensdauer Produkt.
Dës Zuele si generéis net nëmme wéinst der $ 1.5 Milliounen Investitioun, awer och wéinst der laanger Leadzäit. Mat 30 Joer kann Schwab vill Sue vun Ärer initialer Investitioun verdéngen, sou datt se sech leeschte kënnen, vill dovun zréckzebezuelen.
Stréch
Annuitéiten si Versécherungsprodukter déi Dir viru kaaft, an da kritt Dir e fixe Betrag iwwer Zäit bezuelt. Si si populär Pensiounsprodukter mat dem Grad vu Sécherheet, déi se ubidden, awer wéi vill eng Rente bezuelt hänkt ganz vum genaue Produkt of, deen Dir kaaft.
Rotschléi fir Pensioun Savers
A finanzielle Beroder hëlleft Iech e Finanzplang fir Är Pensiounsspuerziler ze kreéieren. SmartAsset säi gratis Tool Mätscher Dir mat bis zu dräi finanziell Beroder déi Är Géigend déngen, an Dir kënnt Är Beroder Mätscher ouni Käschten ze entscheeden Interview déi fir Iech richteg ass. Wann Dir prett sidd e Beroder ze fannen deen Iech hëllefe kann Är finanziell Ziler z'erreechen, fänkt elo un.
Annuitéiten hunn hir Upsides, virun allem d'Sécherheet, déi se fir Pensiounsspuerer ubidden. Awer Kritiker proposéiere datt se Iech vill méi kaschten wéi wann Dir déiselwecht Zäit an engem einfachen Indexfonds investéiert hätt. Léieren hei iwwer d'Virdeeler an Nodeeler.
Fotokredit: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
De Post Wéi vill géif eng $ 1.5 Milliounen Annuitéit bezuelen? éischt op SmartAsset Blog.
Quell: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html